随着我国经济环境的变化和居民财富管理意识的升级，保险产品正从单一的风险保障工具逐步向“保障+财富管理”的复合功能演进。近日，由元保集团（以下简称“元保”）与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心（以下简称“清华五道口保险中心”）联合编撰，中国保险学会担任学术指导单位的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）显示，保险已成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式，57%的消费者通过保险进行资产配置，其中近三成消费者选择增加对储蓄型保险的投入。

　　保险：从风险保障到财富管理

　　《报告》指出，当前经济环境下，消费者对股票、基金、房地产等传统投资渠道的态度仍保持谨慎，因此转而寻求更稳健的财富管理方式。数据显示，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，而29%的消费者加大了对储蓄型保险的投入。保险产品凭借其低风险、稳健收益以及兼顾保障与储蓄的特点，成为消费者资产配置的重要选择。

　　元保集团市场部负责人李虹表示：“保险兼具风险保障和财富管理的功能，已经赢得了消费者的认同与信任。消费者不仅将保险视为风险保障工具，也看重其在财富保值增值方面的作用。”例如，教育金、养老金等长期储蓄型保险产品，能够帮助消费者穿越经济周期，实现财富的稳健管理。

　　案例一：年轻消费者购险，兼顾保障、财富管理双需求

　　在互联网保险的消费者中，年轻群体成为主力军。他们面临着生活压力、健康风险以及对未来不确定性的担忧，因此在保险选择上，他们反映出了兼顾保障、财富管理的双重需求。

　　徐女士是一名互联网公司的产品总监，工作节奏快、压力大。她在受访时表示：“我每月收入的一部分会用来购买储蓄型保险，比如增额终身寿险。这类产品既能提供身故保障，又能通过复利增值实现财富积累。相比其他的投资渠道收益更稳定，而且缴费方式灵活，适合我这种收入波动较大的职业。”

　　一方面，年轻群体希望通过保险规避健康和意外风险；另一方面，他们也看重保险的长期储蓄功能，为未来的教育、养老等支出提前规划。

　　案例二：中年消费者升级保险 建立财富、健康护城河

　　随着家庭责任和财富积累的增加，中年消费者更倾向于升级保险产品，通过更全面的产品组合，建立家庭财富和健康的护城河。

　　现年45岁的企业主陈先生经营着一家小型科技公司，家庭年收入超过200万元。他表示：“过去我主要购买重疾险和意外险，但随着孩子上大学和父母年迈，我开始关注教育金和养老金产品。今年我升级了保险计划，增加了年金险和万能账户，既能保障家庭现金流，又能实现资产的稳健增值。”

　　保险经纪人的个性化服务让他印象深刻：“我的经纪人会根据我的收入、开支情况和家庭需求，动态调整保障方案。比如，今年我增加了海外就医的附加险，确保全家在紧急情况下能获得全球医疗资源。”

　　专家解读：保险投资的优势与风险，未来趋势如何？

　　保险行业学者、北京大学应用经济学博士后、朱俊生教授指出，保险产品成为财富管理新宠，主要源于以下三大动因。

　　市场不确定性加剧：与一些传统投资渠道相比，消费者更倾向于选择稳健的保险产品。

　　政策支持与产品创新：监管部门鼓励保险公司开发长期储蓄型产品，如税延养老险、专属商业养老保险等，进一步推动了保险在财富管理中的应用。

　　消费者需求升级：随着人口老龄化加剧，消费者对养老、教育等长期规划的需求增加，保险产品的“保障+储蓄”功能恰好满足这一需求。

　　然而，朱俊生也提醒消费者，保险投资并非“零风险”。消费者在选择时，需根据自身风险承受能力、资金使用需求进行合理配置。

　　保险行业：从“风险兜底”到“财富管家”

　　保险从大众眼中单一的风险保障工具，逐步演变为家庭资产配置的重要组成部分，这一转变既是消费者需求升级的结果，也是保险行业创新发展的体现。然而，消费者在选择保险产品时，仍需理性评估自身需求，避免盲目跟风。

　　随着保险行业的持续创新和消费者财富管理意识的提升，保险产品将在未来发挥更大的作用。无论是年轻职场人、中产家庭，还是高净值人群，保险都将成为他们资产配置中不可或缺的一环。（大河报·豫视频记者 于鑫）