2025年6月1日起，多地银行收紧汽车贷款业务高息高返，多家国有大行大幅下调车贷返佣比例。工商银行、建设银行等多家国有大行郑州分行向汽车经销商发出紧急通知，将车贷返佣比例从15%猛降至5%，年费率同步下调至3%。与此同时，开封、信阳等地的银行业协会同步出台自律公约，明确叫停存在多年的“高息高返”潜规则。

　　多地叫停“高息高返”，购车优惠缩水

　　在郑东新区的一家新能源车体验中心，销售经理王先生正忙着给客户重算报价单。“22.98万元的车，现在全款和贷款差价只剩3000块。”他指着计算器解释，此前客户选择17万5年期贷款，能通过银行返点和经销商补贴省下2万元，如今这个“省钱密码”已失效。

　　开封市银行业协会日前组织召开《开封市汽车消费金融业务自律公约》签约会，要求做到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。信阳等地银行同步收紧提前还款政策，将 “贷5满2”（五年期车贷满两年可免违约金提前还款）改为“贷5满3”，部分银行违约金比例从5%跳涨至10%。

　　这种被称为“长贷短还”的金融魔术，曾让无数消费者趋之若鹜。消费者办理5年期贷款后，通常在2年内提前还清即可享受无违约金政策，实际支付的利息远低于理论值。郑州某合资品牌4S店数据显示，2024年办理车贷的客户中，83%选择在25个月内提前结清。

　　银行利润承压，监管重拳整治

　　“高息高返”是银行为争夺市场份额，向经销商支付高额佣金（通常为贷款金额的10%～15%），后者再将部分返点转化为车价优惠的模式。例如，贷款14万元购车，银行支付2.1万元返佣，经销商拿出1.5万元补贴车价，消费者看似“赚”到了实惠，但实际银行通过高息（年化利率约5%）和长贷短还设计，最终利润被压缩。

　　“高返佣模式已难以为继。”某国有大行河南分行人士透露，银行支付的佣金成本往往超过实际利息收入，叠加客户普遍提前还款（车贷平均存续期仅2～3年），导致贷款实际沦为低息甚至零息产品，严重侵蚀利润。以17万元贷款为例，银行原需支付2.55万元返佣，若客户两年后提前还款，利息收入仅1.6万元，亏损近万元。

　　监管层面更关注市场乱象。部分经销商为获取返佣，诱导客户虚报收入、提供虚假资料，增加银行信用风险。在黑猫投诉平台，“5年贷款2年还清”相关投诉超千条，消费者常遭遇“销售承诺无违约金，还款时却被扣款”的陷阱。

　　优惠下降，贷款购车的成本反超全款

　　政策调整后，贷款购车与全款的价格差距大幅缩小。郑州某合资品牌4S店销售经理表示，此前贷款购车可优惠2万元，如今仅能优惠5000元，且需满足“贷满3年”等条件。

　　小吴的经历更具代表性：其原计划贷款17万元购车，优惠后总成本比全款低8000元，但政策调整后，优惠缩水至3000元，且提前还款需支付10%违约金，最终购车成本反超全款。

　　在郑州北环汽车贸易中心，经营某自主品牌4S店的老李正在清点库存。“返佣占我们利润的40%。”他透露，6月首周客流量同比暴跌35%，七成意向客户因价差缩小改为观望。

　　招联首席研究员董希淼指出，“高息高返”根源在于银行获客压力和经销商渠道垄断。未来，银行需摆脱对返佣的依赖，通过提升服务质量和产品创新增强竞争力。素喜智研高级研究员苏筱芮认为，叫停该模式短期可能导致客户流失，但长期将促使银行聚焦市场实际需求，推动行业从“价格内卷”转向“价值竞争”。

　　行业洗牌在即，消费者怎样维护自己？

　　此次政策调整并非突然。早在今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局已发文要求全面叫停“高息高返”，清理存量业务。目前监管风暴仍在升级。金融监管总局人士向外界透露：“重庆模式将全国推广，7月起开展车贷专项检查。”

　　全国工商联汽车经销商协会呼吁行业抵制价格战，转向科技赋能和服务比拼。四川省银行业协会在自律公约中明确，银行应通过优化合作模式、降低利率吸引客户，而非依赖高额返佣。

　　业内预计，全国范围内“高息高返”叫停将成趋势。某国有大行河南分行人士透露，该行计划将车贷返佣比例从15%降至5%，年费率同步下调至3%。

　　对消费者而言，需警惕“长贷短还”陷阱。专家建议，购车前应仔细阅读贷款合同，明确提前还款条款，避免因违约金导致总成本上升。经销商则需调整盈利模式，从依赖金融返佣转向售后服务和增值服务。（大河报·豫视频记者 祁驿）