社保待遇稳步提高 新华社发

第三支柱养老保险 新华社发

　　近期，人社部宣布2025年基本养老金上调2%。消息一出，“养老”话题再度成为市民热议的焦点。面对老龄化加速的现实，如何未雨绸缪，确保退休后的生活质量？个人养老金账户到底值不值得开？商业养老保险又该如何选择？

　　带着这些问题，记者走访了郑州市多家银行、保险公司，采访了金融从业者、普通市民，试图为不同年龄段的市民梳理出一份实用的“养老锦囊”。

　　个人养老金成为市民养老新“标配”

　　年轻人也开始“囤”养老

　　个人养老金制度正在成为缓解养老压力的重要举措。2024年12月15日，五部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》将个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策也同步扩大至全国，每年缴费上限额度为1.2万元。

　　“个人养老金账户开通流程十分便捷，每年缴费上限为1.2万元，缴费完全由个人承担，可选择一次性缴存或分批存入。而且每年1.2万元以内的缴费还可享受个税抵扣。”交通银行郑州某支行的工作人员向记者介绍道。通过商业银行的手机APP、电子社保卡等线上渠道，或线下网点，即可开立个人养老金账户及对应的资金账户。

　　在交通银行郑州某支行，记者遇到了正在咨询个人养老金账户的90后程序员韩磊。“我去年开了户，存了1.2万，今年报税时直接省了1200多元。”他笑着说，“虽然离退休还早，但复利效应下，现在存的钱几十年后可能就是一笔可观的养老补充。”

　　自2024年12月15日起个人养老金制度在全国范围内实施以来，不少市民“未雨绸缪”，把个人养老金作为布局养老的“必选项”。据河南省人力资源和社会保障厅数据显示，截至2025年5月底，河南省个人养老金制度实施成效显著：全省累计开立账户1043.01万人，缴费人数达196.94万人，缴纳总额超29.2亿元。“过去大家觉得养老是快退休才考虑的事，现在很多90后都开始主动规划了。”某知情人士透露。

　　商业养老保险成为个性配置“主力军”，不同年龄策略各异

　　除了个人养老金账户，商业养老保险也成为市民补充养老储备的重要选择。

　　“我现在每月交2000元买年金险，等60岁后每年能领5万，活多久领多久。”45岁的私营业主王女士告诉记者，她身边不少朋友都在配置这类产品，“社保养老金可能只够基本生活，想要体面养老，还得靠自己早做准备。”

　　“目前，‘养老年金险’和‘增额终身寿险’是市场上比较受欢迎的两种产品，也是大家规划品质养老的首选。”一位保险从业人士向记者介绍道，“‘养老年金险’类似于社保养老金，市民在年轻时缴纳保费，退休后可以按年或按月领取养老金；‘增额终身寿险’则兼具保障和储蓄功能，保单现金价值逐年增长，市民可根据需要灵活支取。”

　　但养老规划并非“一刀切”。那么，对于普通市民而言，如何科学规划养老生活呢？

　　世界500强泰康保险郑州HWP主管杨志斌建议根据人生几个重要阶段来做相应的养老规划。

　　●“30岁、40岁适合配置个人养老金来给自己做储备，个人养老金每年1.2万，不仅可以节税，还可以强制储蓄；

　　●40岁、50岁适合养老年金（万能型）的产品，提高储蓄比例，补充养老终身现金流；

　　●60岁，由于年龄较大，长期年金不太友好。最好配置增额终身寿型产品，回本快，领取灵活来补充养老。

　　此外，针对60岁客户，特别是对于未来品质养老有需求的客户，建议选择趸交或5年缴来满足未来泰康品质养老的需求。”

　　避坑指南：警惕“保本高息”陷阱，监管部门点名“以房养老”新骗局

　　养老理财市场火热，但风险也随之而来。记者调查发现，三类陷阱尤其需警惕：

　　（1）收益率陷阱：“保本高息”多是画饼

　　此前，某财富公司因宣称“养老理财年化8%保本”被处罚。记者暗访发现，仍有机构用“限量抢购”“专家推荐”等话术吸引中老年人。一位受骗者李阿姨懊悔道：“业务员说和银行合作，结果到期连本金都拿不回。”

　　（2）期限错配：小心资金被“锁死”

　　“很多客户只盯着收益率，忽略了流动性。”浦发银行某客户经理举例，一位企业主将200万投入某5年期养老信托，结果生意周转困难时无法提前支取，“最终只能质押贷款，额外支付利息”。

　　（3）伪创新产品：“以房养老”骗局升级

　　此前，河南银保监局曾发布风险提示，部分机构以“盘活房产”为名，诱导老年人抵押房子购买所谓“养老理财产品”，实则暗藏高额服务费和本金损失风险，应正确认识“以房养老”保险，谨记选择正规机构。

　　“养老是场马拉松，不是冲刺跑。”一位养老规划师告诉记者，若从30岁起每月定投2000元，按5%年化收益计算，60岁时可累积近200万元。或许，最大的养老智慧就是——趁早开始，慢慢变富。（大河报·豫视频记者 韩懿亭）